近期，多銀行“出手”嚴(yán)控資金流向，數(shù)家支付機(jī)構(gòu)也加碼圍堵信用卡套現(xiàn)行為。
9月1日，北京商報(bào)記者多方采訪了解到，包括財(cái)付通、支付寶、中金支付、嘉聯(lián)支付、富友支付等在內(nèi)的多家支付公司正在進(jìn)一步嚴(yán)控信用卡資金流向，一方面事前嚴(yán)格落實(shí)商戶的實(shí)名制管理，事中實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、識(shí)別和攔截，事后也會(huì)對(duì)套現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)商戶采取零容忍處置。
事前事中事后全流程圍堵
就在剛剛，已有頭部支付機(jī)構(gòu)發(fā)出通知。
9月1日，北京商報(bào)記者注意到，微信支付商戶通發(fā)布關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的倡議稱，為加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理，防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，各合作方需切實(shí)履行商戶管理主體責(zé)任，將信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控措施貫穿商戶管理全生命周期。
同時(shí)，各合作方需進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)的異常交易監(jiān)測(cè)、分析、識(shí)別與管控，對(duì)疑似套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)的商戶及交易需積極核實(shí)、處置，并依法依規(guī)報(bào)送；另外，也要嚴(yán)格管控信用卡資金流向，加強(qiáng)商戶信用卡交易額度管理。
圖片來(lái)源：微信支付商戶通
除了微信支付外，9月1日，支付寶方面也告訴北京商報(bào)記者，已經(jīng)采取全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，從商戶準(zhǔn)入、交易監(jiān)測(cè)等各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)信用卡套現(xiàn)等非法交易管理。
具體來(lái)看，首先，支付寶嚴(yán)格按照監(jiān)管要求落實(shí)商戶的實(shí)名制管理，針對(duì)信用卡非法套現(xiàn)特征建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)策略，實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、識(shí)別和攔截，并建立了針對(duì)套現(xiàn)平臺(tái)的識(shí)別與打擊方案。
“對(duì)巡檢到的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)商戶，我們會(huì)按照風(fēng)險(xiǎn)濃度及等級(jí)，采取阻斷交易、信用卡渠道限額或關(guān)閉、禁止賬戶資金流入流出、資金延遲結(jié)算、商戶清退等相應(yīng)處罰措施�！敝Ц秾毞Q。
另外，對(duì)間聯(lián)商戶存在的信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，支付寶也會(huì)與清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)及銀行等合作伙伴開(kāi)展聯(lián)防聯(lián)控，通過(guò)向合作的銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)放安全產(chǎn)品“RiskGo”等措施，協(xié)助合作銀行更好更快地識(shí)別與管理商戶，有效防范信用卡套現(xiàn)等違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
事實(shí)上，不管是線上支付還是線下收單，多家支付機(jī)構(gòu)已在嚴(yán)控信用卡套現(xiàn)行為上取得顯著成效。例如上海一支付公司相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，其通過(guò)事前嚴(yán)控特約商戶入網(wǎng)質(zhì)量，可確認(rèn)商戶經(jīng)營(yíng)狀況和真實(shí)入網(wǎng)意愿，落實(shí)商戶實(shí)名制要求，保障商戶入網(wǎng)資料的真實(shí)性、完整性和有效性；同時(shí)，也會(huì)對(duì)入網(wǎng)商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類管理，拒絕與高風(fēng)險(xiǎn)商戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系。
“一方面在事中，可通過(guò)風(fēng)控模型監(jiān)測(cè)商戶交易情況，實(shí)時(shí)攔截欺詐交易。另外在事后，也會(huì)嚴(yán)格處置風(fēng)險(xiǎn)商戶，對(duì)套現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)商戶采取零容忍政策�！� 前述上海支付公司相關(guān)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道。
哪怕業(yè)務(wù)場(chǎng)景聚焦B端的線上支付機(jī)構(gòu)，同樣也對(duì)信用卡套現(xiàn)行為查漏補(bǔ)缺。9月1日，北京一支付機(jī)構(gòu)公司負(fù)責(zé)人同樣告訴北京商報(bào)記者，其主要是以B2B業(yè)務(wù)為主，重點(diǎn)為企業(yè)提供支付服務(wù)，信用卡交易占比不到2%。但盡管如此，該公司在商戶準(zhǔn)入方面，同樣會(huì)限定只有消費(fèi)類的場(chǎng)景才能使用信用卡進(jìn)行支付，對(duì)于支付限額、筆數(shù)、集中度（持卡人集中度、信用卡交易集中度）、退款（一般要求做到原路退回）占比等均有嚴(yán)格要求，此外在交易監(jiān)控中針對(duì)信用卡套現(xiàn)也做了相關(guān)的監(jiān)控模型，對(duì)信用卡交易進(jìn)行監(jiān)控。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，支付機(jī)構(gòu)這些嚴(yán)控措施，一方面旨在響應(yīng)監(jiān)管精神，為維護(hù)健康、良好的信用卡市場(chǎng)秩序奠定良好根基；另一方面也有利于自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控，從而進(jìn)一步提升信用卡交易質(zhì)量。
套現(xiàn)交易識(shí)別仍存難點(diǎn)
支付機(jī)構(gòu)的這些防控動(dòng)作，離不開(kāi)8月銀聯(lián)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的工作通知》。《通知》從切實(shí)履行商戶風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任、嚴(yán)格規(guī)范商戶真實(shí)性管理、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的交易監(jiān)測(cè)、全量調(diào)查核實(shí)疑似套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)案例、強(qiáng)化套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)商戶管控措施五個(gè)方面，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控劃出了“紅線”。
但不可忽視的是，雖然層層圍堵，但市場(chǎng)上也仍有不少違規(guī)行為發(fā)生，支付機(jī)構(gòu)在嚴(yán)控套現(xiàn)的過(guò)程中也遇到不少難點(diǎn)。
例如，一支付公司從業(yè)人員就直言道，套現(xiàn)的監(jiān)測(cè)過(guò)程中，最大難點(diǎn)是對(duì)商戶真實(shí)交易場(chǎng)景判斷、持卡人的交易行為判斷，很多套現(xiàn)交易都是持卡人與商戶共同參與，若是純套現(xiàn)商戶比較容易發(fā)現(xiàn)，但如果是正常交易與套現(xiàn)交易相混和，就比較難發(fā)現(xiàn)。另外大額的套現(xiàn)比較容易發(fā)現(xiàn)，金額較小的套現(xiàn)則比較難察覺(jué)。
“另外還有一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，套現(xiàn)交易對(duì)于部分機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，尤其是線下收單機(jī)構(gòu)是有利可圖的，因此完全控制套現(xiàn)交易，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的動(dòng)力不足�！痹撊耸刻岬�。
前述上海支付機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人則稱，嚴(yán)控套現(xiàn)交易的難點(diǎn)還在于產(chǎn)品上，有些產(chǎn)品容易被風(fēng)險(xiǎn)商戶利用來(lái)進(jìn)行套現(xiàn)或者非法交易。要解決這些問(wèn)題，在產(chǎn)品推向市場(chǎng)前，合規(guī)、風(fēng)控部門就要介入，避免產(chǎn)品被利用。
此外，還有一支付機(jī)構(gòu)人士則稱，目前部分疑似套現(xiàn)交易行為呈現(xiàn)如結(jié)合分拆交易、真實(shí)場(chǎng)景交替交易、多種支付方式交易等規(guī)避行為，對(duì)于套現(xiàn)交易識(shí)別及認(rèn)定增加了一定難度。
“目前來(lái)看，對(duì)于套現(xiàn)的防范，難點(diǎn)有二。” 博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博進(jìn)一步告訴北京商報(bào)記者，一是相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈利益相關(guān)方比較多，有著現(xiàn)實(shí)的需求；第二則是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，非銀行支付機(jī)構(gòu)尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)旗下機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象多為小微商戶或個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，普遍面臨覆蓋區(qū)域廣、商戶經(jīng)營(yíng)分散的問(wèn)題。在他看來(lái)，這一點(diǎn)實(shí)際上也和反洗錢遇到的難點(diǎn)類似，需要更嚴(yán)格地執(zhí)行一機(jī)一碼等相關(guān)規(guī)定，利用技術(shù)手段進(jìn)行監(jiān)測(cè)。
“事實(shí)上，我們公司也正計(jì)劃加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)交易的分析力度，完善風(fēng)控監(jiān)測(cè)參數(shù)，以更有效地?cái)r截可疑交易�！鼻笆鲋Ц稒C(jī)構(gòu)人士說(shuō)道。
仍是一場(chǎng)持久戰(zhàn)
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是一場(chǎng)持久戰(zhàn)。
針對(duì)后續(xù)舉措，微信支付商戶通稱，后續(xù)還將持續(xù)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控，健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。如發(fā)現(xiàn)合作伙伴未能切實(shí)落實(shí)監(jiān)管要求、商戶存在信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)的，將視違約及風(fēng)險(xiǎn)情況采取交易額度調(diào)整、中止合作等相應(yīng)措施。
支付寶則稱，目前，也在通過(guò)商家服務(wù)平臺(tái)、支付寶安全中心、螞蟻課堂、支付寶官方微博等多渠道，向特約商戶和用戶普及套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及危害。同時(shí)不定期組織線上培訓(xùn)，宣傳套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)典型案例、手法、風(fēng)險(xiǎn)防范措施等。
對(duì)于后續(xù)防控，王蓬博建議，首先，支付機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守相關(guān)條例，產(chǎn)業(yè)鏈各方都重視并切實(shí)履行自身防范套現(xiàn)和反洗錢等方面的責(zé)任，比如《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》中要求一機(jī)一碼、受理終端和收單五要素綁定等等約束條件。
另在機(jī)構(gòu)發(fā)展方向上，王蓬博建議要從手續(xù)費(fèi)和費(fèi)率等單一收入來(lái)源，向著企業(yè)數(shù)字化服務(wù)等方向逐步擴(kuò)大收入渠道，微信和支付寶、銀聯(lián)等平臺(tái)機(jī)構(gòu)做好引導(dǎo)作用，這樣才能從根本上杜絕對(duì)套現(xiàn)等灰色收入的依賴。
蘇筱芮則稱，后續(xù)，支付機(jī)構(gòu)仍需強(qiáng)化商戶認(rèn)證識(shí)別，從源頭把控商家認(rèn)證機(jī)制，杜絕不良主體冒用商家身份，既能夠防范不法分子借助商家身份實(shí)施資金轉(zhuǎn)移，也能夠防范消費(fèi)者在所謂的“認(rèn)證商家”面前面臨資金損失的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在鞏固反洗錢等合規(guī)工作、筑牢安全防線、為金融消費(fèi)者營(yíng)造良好的購(gòu)物及消費(fèi)環(huán)境等方面持續(xù)發(fā)力。
